Pagaré

Usted habrá visto esta palabra en muchos documentos legales.

El pagaré es un documento de deuda que, en la mayoría de los casos, se utiliza como una promesa de pago, ya sea de una cantidad prestada entre las partes o para garantizar al comprador de un bien, servicio o inversión, que el vendedor cumpla con lo acordado.

Lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es un pagaré?
• ¿Cuáles son los requisitos de un pagaré?
• ¿Cuáles son los tipos de pagaré?
• ¿Cuáles son las diferencias entre pagaré y letra de cambio?
• El aval en el pagaré
• El endoso del pagaré
• ¿Cómo cobrar un pagaré? La acción cambiaria

1. ¿Qué es un pagaré?

Los pagarés son títulos de crédito regulados por la legislación mercantil, por medio de los cuales una persona llamado suscriptor, promete pagar incondicionalmente una suma de dinero a otra (llamada beneficiario o tenedor), en una fecha y lugar determinado.

Como ejemplo de lo anterior, Juan (el suscriptor) se compromete a pagar a María (tenedor o acreedor del pagaré) una cantidad específica de dinero, por lo que realiza la emisión del pagaré que entrega a María en el cual especifica, entre otros datos, cuándo y en dónde le pagará la cantidad acordada.

En México, el pagaré se regula en la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito y se define como «cosa mercantil», por lo que su emisión, expedición, endoso, aval o aceptación se considera un acto de comercio regulado por el Código de Comercio.

En caso de no pagarse, puede cobrarse mediante la acción cambiaria directa, que explicaré más adelante.

«La promesa de pago de una persona a otra, es un elemento fundamental del pagaré»

2. ¿Cuáles son los requisitos de un pagaré?

Al momento de llenar estos documentos, es muy importante que lo hagas de acuerdo a lo establecido en la ley, pues de otra forma, es posible que el documento que firmes no sea válido.

En el siguiente artículo encontrarás una guía detallada de cómo llenar un pagaré.

De acuerdo con el artículo 170 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, el pagaré debe contener lo siguiente:

• La mención de ser pagaré inserta en el texto del documento, de forma tal que si el documento no refiere que es un pagaré, no puede ser considerado como tal.
• La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero.
• El nombre completo del beneficiario.
• La fecha y el lugar del vencimiento del pagaré.
• La fecha y el lugar en que se firme el documento.
• La firma del suscriptor o de quien que firme por él (incluyendo su nombre). Si se trata de persona física debe firmar ésta y en caso de persona moral, el representante legal con facultades para obligarse mediante pagaré.

Adicionalmente, el pagaré puede contener otros datos que no se llenan siempre, pues dependerán de cada caso en específico:

• El número de pagaré, cuando forma parte de una serie. Se suele llenar cuando alguien se compromete a pagar a otra una cantidad en diversas exhibiciones, por lo que se firma un documento por cada exhibición y con fechas de vencimiento diferente, numerándose cada uno de ellos (1 de 10, 2 de 10, 3 de 10, y así sucesivamente).
• Si se trata de un pagaré con interés moratorio, deberá incluirse el monto del interés convenido.
• Los datos personales del deudor, como dirección, número telefónico y correo electrónico. Estos datos no son requisito indispensable, pero es preferible incluirlos por seguridad jurídica.
• En caso de que haya aval, su nombre, firma y datos personales, los cuales deben constar en el mismo pagaré o en hoja anexa.

Como dato adicional, siempre es aconsejable que al anotar números (en fechas, cantidades, intereses y direcciones), lo hagas también con letra; por ejemplo, al escribir la fecha «10 de enero», brinda mayor seguridad si lo haces también así: «10 diez de enero».

3. ¿Cuáles son los tipos de pagaré?

En México estas son las modalidades más importantes de pagarés:

• Pagaré con vencimiento cierto. Cuando en el pagaré se fija una fecha cierta para que sea pagado.
• Pagaré a la vista. Cuando en el pagaré no se fija una fecha cierta para pagar, por lo que debe pagarse a su presentación.
• Pagaré con intereses moratorios convenidos. En este pagaré, las partes convienen en fijar un porcentaje específico por no pagar la suerte principal en el tiempo acordado.
• Pagaré con intereses moratorios legales. De igual manera, las partes pueden no señalar un interés moratorio, por lo que en su caso se aplicará el interés que determine la ley.
• Pagaré negociable. También llamado pagaré a la orden, permite al tenedor transmitir o endosar a un tercero el pagaré, para que éste tenga los derechos sobre el documento. Si no existe mención, se considera que el documento es de este tipo.
• Pagaré no negociable. Incluyendo la leyenda de «no negociable» o «no a la orden», se impide al tenedor que endose el pagaré a un tercero sin la autorización del suscriptor del pagaré.
• Pagaré bancario. En este caso, los pagarés son emitidos por una institución bancaria, teniendo una función de instrumento de inversión de bajo riesgo.

4. ¿Cuáles son las diferencias entre pagaré y letra de cambio?

Los pagarés y las letras de cambio son títulos de crédito regulados en la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, sin embargo, tienen algunas diferencias significativas.

La principal diferencia entre pagaré y la letra de cambio es que ésta no permite que se fije un porcentaje de intereses, mientras que en los pagarés sí pueden establecerse intereses y en caso de que las partes no lo fijen, estarán al interés fijado en la ley.

5. El aval en el pagaré

El aval es la forma en que se garantiza el pago de la inversión por un tercero llamado avalista.

Así, en el mismo ejemplo de pagaré firmado por Juan a favor de María, pensemos que María cree que existe el riesgo de que Juan no le pague una vez llegada la fecha.

Por ello, María pedirá a Juan (el avalado) que alguien más le pague en caso de que éste no lo haga. Digamos que en el ejemplo, el aval se da cuando Pedro se compromete a pagar el pagaré a María si Juan no lo hace.

Finalmente, el avalista puede cobrar al avalado las cantidades que haya pagado.

«Señalar un aval es una de las formas de garantizar el pago de este documento»

6. El endoso del pagaré

El endoso es la forma en que se pueden transmitir los títulos de crédito, como el pagaré y el cheque.

Por medio del endoso, el cual debe constar en el pagaré, el tenedor o beneficiario (endosante) transmite el pagaré a alguien diferente (endosatario).

En el ejemplo, María es la tenedora de un pagaré que le firmó Juan, pero por alguna razón quiere transmitir el pagaré a Pedro, lo cual realiza mediante el endoso.

Dicho endoso de pagarés puede ser de tres tipos:

• Endoso en propiedad, por el cual se transmite la propiedad de estos documentos. Es decir, mediente este acto, alguien más se convierte en propietario del pagaré.
• Endoso en procuración, por el cual se encarga a un tercero a gestión de cobro del pagaré, incluso mediante la acción cambiaria directa.
• Endoso en garantía, por el cual el documento sirve como garantía de una obligación entre el endosante y el endosatario.

7. Usos del pagaré

Es muy importante saber no solo que es este documento y cómo debe ser utilizado, sino para que sirve el pagaré.

Entre los usos más conocidos de este título de crédito encontramos los siguientes:

• Garantía de una deuda personal.
• Garantía en contratos de compraventa.
• Para garantizar el pago de rentas y reparaciones en contratos de arrendamiento de bienes inmuebles.
• Como garantía del pago a proveedores de bienes y servicios.
• Como medio para obtener un crédito en empresas (pagaré de empresa).
• Pagarés bancarios como instrumento de inversión.
• Como comprobante de operaciones bancarias relacionadas con tarjetas de débito o crédito (voucher de pago).

8. ¿Cómo cobrar un pagaré? La acción cambiaria

El pago del pagaré puede ser solicitado por dos vías judiciales.

Si no han transcurrido más de tres años desde que el pagaré debió ser cobrado, puede interponerse una demanda ejecutiva mercantil (acción cambiaria directa), siendo uno de los primeros actos en dicho procedimiento el embargo de bienes del deudor.

Si transcurrieron más de tres años desde que debió ser pagado, debe presentarse una demanda de juicio ordinario mercantil, siendo una de las principales características la inexistencia de embargo de bienes.

Puede demandarse el pago de la suerte principal o capital, así como los intereses moratorios o legales.

Definitivamente este documento es importantísimo y conocer su funcionamiento correcto nos ayudará a evitar muchos problemas.

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